איזו תוכנית חיסכון הכי משתלמת? זו שאלה שמגיעה אחרי תכנון כלכלי.
האם יש תשובה גורפת לשאלה איזה תוכנית חיסכון הכי משתלמת –
בעבר, חשבתי שיש נוסחת קסם, שיש איזה תוכנית חיסכון הכי משתלמת לכל האנשים, ודי התבאסתי כשלא הבנתי, או מצאתי אותה. כל החיפושים האלה, היו לפני שלמדתי את הנושא הפיננסי והעבודה הרגשית על כסף.
גם אני עשיתי טעויות שהרבה אנשים עושים, ועוד הרבה מעבר, אז החלטתי לכתוב על 5 טעויות שאני עשיתי כשהייתי באטרף לעשות שינוי, אבל עוד לא ידעתי כלום על העולם הזה. .
- טעות 1 – נוסחת הקסם של איזה חיסכון הכי משתלם
- טעות 2 – לבצע השוואת מהו חיסכון הכי משתלם,
- טעות 3 – ריצת העמוק תוכנית חיסכון משתלמת
- טעות 4 – היעדר תכנון של תכנית חיסכון הכי משתלמת לטווח קצר, בינוני וארוך
- טעות 5- פתיחת תכנית חיסכון משתלמת לפני יצירת פק"מ לבלת"ם
טעות מס' 1 – איזה חיסכון הכי משתלם – יש אנשים, שחושבים שקיימת נוסחת קסם לחיסכון עם תשואה יוצאת מן הכלל. נראה לי שאם הייתה, כזו, כולם היו שמים את הכסף בחיסכון הכי משתלם, לא?
הרבה אנשים שואלים איזה חיסכון הכי משתלם, מה כדאי. בעבר וגם היום, קופצות לי פרסומות על קרנות סודיות. בעבר, לא הבנתי על מה מדברים, וחיפשתי אחר הקסם המופלא הזה. היום אני שואלת, גם אתם רואים פרסומות על קרנות סודיות? אז קודם כל הן לא כל כך סודיות, הרי היום הכל גלוי וידוע. ואם הקרנות הסודיות של העשירון העליון עושות כאלה תשואות, למה לגלות לציבור הרחב? אתם הייתם מגלים? לפעמים אנשים שואלים אותי איך אפשר לשים 2,000 ש"ח ותוך יום הוא יהפוך ל-200,000, שזה יהיה לזמן קצר, ותשואה אדירה. אז צר לי לומר, אני לא מכירה חיה כזו, באפשרויות הקיימות. לפעמים רדיפה אחר חלום כזה, עלולה להסתיים במפח נפש.
כפי שאתם מבינים, הכל חוויתי וניסיתי בעצמי, ולכן מרשה לעצמי לכתוב זאת. לפני שהתעניינתי בתחום הפיננסי, ופחדתי ממנו נורא, היו מי שהבטיחו לי הרים וגבעות אבל לא הבנתי את השפה שלהם, לא הבנתי את המושגים הבסיסיים.
רק רציתי שמישהו ייקח ממני את האחריות ויגיד לי מה לעשות. פה טמון ה-אבל הגדול. האם מי שהבטיח לי איזה חיסכון הכי משתלם היה באמת לטובתי? אז זהו שממש לא, ותאמינו לי זה היה כאב לב להפסיד כל כך הרבה כסף שאני עבדתי עליו והלך לטובתו האישית של אותו אדם. אחרי שזה קרה לי פעמיים, מה לעשות, המוח האנושי לא תמיד נע קדימה אחרי פעם אחת. אז הבנתי שאם אני רוצה לעזור לעצמי, אני חייבת ללמוד, אין דרך לברוח מזה. עם כמה שלא תמיד אנחנו רוצים להתעסק בכסף, ולפעמים חושבים שזה כאב ראש, ואין סבלנות. אין לנו פריווילגיה לא ללמוד על כסף. כי אם לא נלמד, נשאר מאחור.
מ: את יכולה פה לשים לינק למאמר הראשון שדיבר על מערכת יחסים עם כסף.
לאחר שתלמדו, יהיו לכם כלים לבחון האם ההצעות שנותנים לכם, זה חרטוט אחד גדול, או שמא הזדמנות טובה.
יותר מזה:
- תדעו לדאוג להווה ולעתיד שלכם
- יהיה לכם שליטה על החיים, במקום שהם ישלטו בכם
- ההבנה הפיננסית נותנת שקט נפשי
- רווחה כלכלית והיא בתורה מביאה עוד ועוד.
אז איזה תוכנית חיסכון הכי משתלמת? מניסיון אישי במענה על השאלה איזה חיסכון הכי משתלם, הבנתי כי השקעה בידע, קריאת ספרים, לדעת נתונים בסיסיים, זו תוכנית החיסכון הכי משלמת.
טעות מס' 2 – לפני שנרוץ לעשות השוואת מהו חיסכון הכי משתלם, אנו צריכים לתקן את השאלה: איזה תוכנית חיסכון הכי משתלמת עבורי?
הטעות השניה זו השאלה הראשונה של האנשים: איזה חיסכון הכי משתלם? לדעתי התשובה לשאלה הזו טמונה בתכנון כלכלי להווה ולעתיד.
רוב האנשים לא בודקים תנאים של חיסכון הכי משתלם המותאם לצרכים שלהם. למה הכוונה? הרי אם נחשוב על זה, הדבר דומה להתנהלות כלכלית נכונה, שאי אפשר לתת נוסחה שווה לכולם – זה לא עובד. כי כל אדם הוא עולם בפני עצמו, עם הצרכים שלו, עם הטריגריים הרגשיים שלו, הרצונות שלו המטרות הפיננסיות שלו. אין התנהלות כלכלית אחת נכונה לכולם, יש המון דרכים להתנהל כלכלית נכון. והנכונה – היא ללמוד להתנהל בהתאם לעצמנו.
אנו צריכים להבין את המטרות הפיננסיות שלנו כרווקים, כמשפחות צעירות, וכן כמבוגרים את המאפיינים האישיים שלנו. לכל תקופת גיל יש את הצרכים שלה, הרצונות שלה, החלומות שלה, הדברים שאנו רוצים להגשים, סגנון החיים וכו'.
לכן השאלה הראשונה שאנו צריכים לשאול לפני איזה חיסכון הכי משתלם, זה 'מה 5 הדברים שהכי חשוב לי בחיים מבחינת: משפחה, ילדים, חברים, תרבות פנאי, אורח חיים ותעסוקה?' האם נרצה להקים משפחה, או להישאר רווקים, לכל תשובה כזו, יש התייחסות כלכלית שונה. למשל סגנון חיים, מהו? יש אנשים שרוצים לצאת אחת לשבוע לבילוי, יש כאלה שמעדיפים לבלות בבית.
אז אחרי שנדע לענות לעצמנו על השאלות האלה, נתחיל להבין שאנו בונים תוכנית אב של איזו תוכנית חיסכון הכי משתלמת עבורנו. ועונים על השאלה איזה חיסכון הכי משתלם לכל 5 הדברים החשובים בחיים שלנו. לכל תשובה שנתנו נוכל לקחת בחשבון נתונים שונים כמו: מה מטרת החיסכון, מה סכום החיסכון לצורך המטרה, תקופת זמן, טווח ההשקעה, האם אנו צריכים אפשרות למשוך את החיסכון בכל עת, או שזה בסדר שהוא יהיה סגור לתקופה מסויימת, האם יש לנו הון עצמי ראשוני, ויש עוד נתונים שאנו צריכים לקחת בחשבון עבור תוכנית האב שלנו – תכנית החיסכון הכי משתלמת שמורכבת ממספר חסכונות.
בצורה זו, אנו בונים את ההווה שלנו והעתיד הכלכלי שלנו: איזו תוכנית חיסכון הכי משתלמת כך שלכל מטרה ניצור חיסכון הכי משתלם.
טעות מס 3 – אנשים חושבים, שכדאי למצוא ולפתוח תוכנית חיסכון משתלמת, לפני שיודעים מה תמונת המצב האמיתית, ואני שואלת, האם זה באמת משתלם?
הטעות השלישית שאני רואה הרבה פעמים, שאנשים מחפשים תוכנית חיסכון משתלמת, פותחים אותה, אבל הם נמצאים במינוס בחשבון הבנק. הנקודה הזו, היא טעות שהרבה עושים אותה, ואני חושבת שהיא נובעת מחשש שלא יהיה כסף בצד גם אני עשיתי אותה בעבר. חשוב לי להראות מדוע תוכנית חיסכון משתלמת שאנשים חשבו שהם פתחו, היא לא באמת משתלמת. דבר חשוב, מינוס בחשבון – זו הלווא מהבנק לכל דבר ועניין, ולרוב הלוואה זו יקרה מאוד. למה זו הלוואה? אם מסגרת החשבון היא 3,000 שקלים, והגענו בסוף חודש שיש לנו בחשבון 3000- זה אומר שהשתמשנו ב-3,000 שקלים של הבנק, ולא בכסף ששייך לנו, כי לנו יש 0 שקלים בחשבון, ואנו בחוב לבנק בסך 3000 שקלים. בוא נראה דוגמה
מסגרת האשראי בחשבון העו"ש עומדת על 5,000 שקלים.
מדרגת ריבית – קו ראשון: מ-אגורה אחת ועד 2,000 שקלים, ריבית של 4.86%
מדרגת ריבית – קו שני: מ-2000.01 עד 3,000 שח ריבית של 8.13%
מדרגת ריבית – קו שלישי: ומ-3000.01 עד 5000 שח, ריבית של 12.86%.
על הפיקדון בבנק עם הוראת קבע, מקבלים ריבית בין 1%-3%.
ממבט ראשון כבר אפשר לראות את הפער בין אם מבינים את המשמעות של ריבית או לא, מה המספר הגדול יותר?
ריבית על מדרגת המינוס הנמוכה ביותר היא 4.86% וגדולה יותר מהריבית שניתנה על החיסכון. 3%.
בנוסף, לריבית הגבוהה שיש על ההלוואת מינוס, יש עמלת הקצאת אשראי, שמשמעותה – עמלה על עצם הזכות להיות במינוס, אותה משלמים אם נכנסנו למינוס או לא. וכמו שאני תמיד אומרת. כסף הוא מוצר, בדיוק כמו כל מוצר אחר. ובנק הוא דוכן בשוק הכסף, שאם נבין את השפה שלו, אפשר, צריך ורצוי לנהל משא ומתן. חשוב לי לומר, המספרים הם פרי דמיוני המבוססים על מציאות, אחוזי ריבית הם משתנים מאדם לאדם, לפי דירוג האשראי שלו, זאת אסביר במאמר אחר. ועוד כל מיני נתונים. נראה לי שניתן להבין: תוכנית חיסכון משתלמת שחשבנו שפתחנו בזמן שאנחנו במינוס, היא לא באמת תוכנית חיסכון משתלמת בעבורנו.
הטעות הרביעית – היעדר תכנון של תכנית חיסכון הכי משתלמת לטווח קצר, לטווח בינוני ולטווח ארוך
הרבה אנשים לא למדו לתכנן תוכנית לטווח בינוני וארוך ובטח ובטח שלא למדו לבנות תכנית חיסכון הכי משתלמת בעבורם, אלא לשרוד ולחיות בטווח קצר, לכאן ועכשיו. אין זה אשמתנו, בבית ספר אנחנו לא ממש לומדים מיומנות זו, אלא דברים קצת אחרים.
בהרצאות שלי, אני שואלת כמה זמן לקח לאנשים לתכנן חתונה: תאריך, מקום, מוסיקה, אוכל, פרחים, חופה, או לא, קבלת פנים ועוד ועוד. רוב התשובות נעות בין 3 חודשים, לשנה. כדי לקבל גושפנקא למחשבה הזו, חיפשתי בגוגל והתוצאות היו דומות. כפי שאתם מבינים, רוב האנשים מתכננים חתונה בין 3 חודשים, לשנה וחצי, אך את החיים הכלכלים שממשיכים עד גיל פרישה ויותר, משאירים למה שיקרה יקרה, ליד הגורל, או פשוט זורמים עם מה שיש ולא מתכננים או בודקית איזו תוכנית חיסכון הכי משתלמת בעבורם.
בעיני, גם בעת קריאת המאמר – זה הזמן להתעורר על החיים ןלתכנן אותם, כי יום אחד אנחנו יכולים להתעורר ונבין שהולכת להיות לנו וואחד בעיה. ולמה בעיה? כי הפנסיה שלנו לגיל פרישה, היא לא מספיקה את זה אני יכולה לומר בתור מתכננת פנסיונית ברישיון של רשות שוק ההון. אנחנו חייבים לתכנן את החיים שלנו מבחינה כלכלית. למדתי שכסף אוהב זמן, הכסף שתרוויחו ותחסכו בשנות ה-20 שלכם ב-תכנית חיסכון משתלמת, הוא החשוב ביותר שתעשו בחיים שלכם, ולמה? כי הכסף צובר ריבית דריבית. להרבה אנשים זה נשמע כמו קללה. אז בהלוואות המושג הזה הוא באמת קללה, אבל בהשקעות הוא ברכה ונחשב לפלא השמיני בתבל. ריבית דריבית, זה כסף שמצטבר על הסכום המקורי, ועל הריבית שמתווספת בכל שנה. אז איך מתחילים לבנות תכנית לטווח ארוך, ואיך בונים תכנית חיסכון הכי משתלמת?
לאורך חיי פעלתי בגישה התוצאתית מבלי לדעת שעשיתי זאת בצורה אינסטקטיבית. הנה הדברים שעשיתי, ואתה יכול ליישם גם עם הנושא של בחירת תכנית חיסכון הכי משתלמת. אני לא הולכת להלאות, אלא להציג 3 עקרונות שפעלתי לאורן:
- מטרה ספציפית ממוקדת – למצוא את המטרה אליה חותרים קדימה
- רישום פעולות אחורה – לרשום את הפעולות אחורה שאנחנו צריכים לעשות כדי להגיע למטרה
- נעיצת תאריך – רוב האנשים לא אוהבים תאריך כי הוא מחייב, אבל העניין עם תאריך שאם לא נשים, המטרה שרצינו לרוב תהפוך לחלום לא ממוש. אציג לך דוגמה למטרה שלקח לי להשיג אותה כ-10 שנים.
המטרה – להיות עובדת סוצאילית. איך לקחתי לעצמי את המטרה להיות עובדת סוציאלית. בגיל 14 החלטתי להיות עובדת סוציאלית, למה? היה זה אחרי התאבדותו של אחי האהוב לאון. לאחר התאבדותו, ישבתי וחשבתי על החיים. הבנתי שאם אני אדפוק לעצמי את החיים כולם יבינו: קציני מבחן, שופטים, הרי יש לי את כל הסיבות: איבדתי את אמא שלי בגיל שנתיים וחצי, בגיל 4 התגלגלתי למסגרת הרווחה בנפרד מאחי, אחי הבכור התאבד, אחי הצעיר התאבד ובאותה התקופה עברתי גיהנום של אלימות פיסית, ומינית. אז סיבות יש. אבל גם הבנתי שההבנה שלהם את המצב, לא תעזור לי. והאחריות היא שלי להחליט מה אני רוצה. שאלתי את עצמי באותה נקודה חגית, מה את רוצה? לחיות או למות? כפי שאתם מבינים אני עדיין כאן.
אז איך עבד התהליך? המטרה: יש לי רישיון של עובדת סוציאלית.
אבן ביניים: רישום לפנקס העו"ס – הבנת התהליך ועשייה בפועל.
יעד 1: סיום לימודי תואר ראשון בעבודה סוציאלית – סיימתי בהצטיינות למרות התהפוכות בחיי
יעד 2: הבנה מה תנאי הקבלה ללימודים במוסדות השונים – עשיתי מחקר על כל האוניברסיטאות והמכללות (טבלה בראש – היום היא באקסל)
יעד 3: איפה אני רוצה ללמוד, ואיזה מוסד יענה על הצרכים שלי (אני לקויית למידה, באותה תקופה לא ידעתי לקרוא ולכתוב)
יעד 4: כמה כסף אני צריכה בשביל הלימודים (הבנתי כמה עולה שנת לימודים -הבנתי שאני חייבת לעבוד כדי שאוכל למממן לימודים)
יעד 5: איפה אני אגור (בחרתי לגור בכיתות, או בנחל, כדי לחסוך כסף של שכר דירה וכך לשלם שכר לימוד)
יעד 6: הבנתי שאני לא אוכל להתקבל ללימודי עבודה סוציאלית באופן ישיר (עשיתי טוטו מוחלט בפסיכומטרי, לא ידעתי לקרוא)
יעד 7: איזה לימודים לתואר ראשון, שאוכל להיות מצטיינת ואיתם ללכת לעבודה סוציאלית
יעד 8: לימודי תואר ראשון לחינוך – היחיד שהתקבלתי אוניברסיטת בן גוריון (עם הטוטו שעשיתי ותעודת הבגרות)
יעד 9: אני צריכה למצוא אנשים ללמוד איתם שיקריאו לי את החומר – (לא הבנתי מה הבעיה, אבל הבנתי שאני חייבת אנשים שיקריאו לי את החומר, אחרת אין לי סיכוי להצליח)
יעד 10: ללמוד ולהוציא מצטיין בסיום תואר.
בזכות אותה חשיבה תוצאתית, עם האכזבה ושברון הלב שחוויתי במסגרת העבודה כעובדת סוציאלית מהמערכת. הבנתי שנושא הפיננסי הוא חשוב. הבנתי שאני רוצה להמשיך להיות עובדת סוציאלית ולעזור לאנשים דרך הפריזמה הכלכלית ולבנות איתם עתיד כלכלי, כדי שהם יוכלו לחיות ולא רק לשרוד. אז אחרי שעשיתי דרך בעצמי, ועברתי מסע מטורף וחוויתי על בשרי כל דבר אפשרי, אני מבינה שההכשרה שעברתי בחיים היא לנקודה הזאת היום, שאני יכולה לעזור לאחרים למצוא איך לעשות את זה. הכלי הזה, הוא אדיר, רציתי לתת לך הצצה כיצד השתמשתי בו על קצה המזלג, כדי לאפשר לך לבנות את המטרות והרצונות שלך ובכך להבין איזה תכנית חיסכון הכי משתלמת בעבורך
אז בואו נסכם כמה נקודות: השאלות שכדאי לנו לשאול את עצמנו בטרם נבחר תכנית חיסכון משלמת הם:
- מה 5 הדברים הכי חשובים לי בחיים?
א. איזה סגנון חיים אני רוצה?
ב. מה המטרות שלי מבחינה פיננסית למשל:
- לצאת לחופש פעם בשנה בתקציב X
- או אני רוצה ללמוד כל שנה קורס בסכום Y
ג. איזה עבודה או עסק, או קריירה, אני רוצה לעבוד, כדי להגשים את א ו-ב.
ד. לפעול לפי הגישה התוצאתית
- האם ההכנסות שלי גדולות מההוצאות?
- האם ההכנסות שוות להוצאות?
- האם ההכנסות קטנות מההוצאות?
עכשיו, נראה לי למה שאלות 2-4 חשובות וזה עוד בטרם נכנסנו למספרים, כי עכשיו אפשר להבין למה השאלה הזו חשובה. אני מציעה, לבחון היכן אתם במשפטים האלה, ואם למשל ההכנסות שלנו קטנות מההוצאות שלנו, אז לבנות תוכנית לעלות לרמה שבה ההכנסות יהיו שוות להוצאות. ואם ההוצאות שווה להכנסות, לעלות לרמה הבאה, שההכנסות יהיו גדולות מההוצאות שלנו, וכן הלאה. זה, התנאי הראשון, לבחירת תכנית משתלמת עבורך, כפי שאני רואה אותה. אם נחזור לשאלה איזה תוכנית חיסכון הכי משתלמת, יש ציטוט שאני מאוד אוהבת גם האומן הטוב ביותר, היה פעם אסון טבע. אני יכולה להעיד על עצמי, שפחדתי פחד מוות ממספרים, לא ידעתי לעשות חשבון פשוט. הייתי במינוסים, חובות בלתי נגמרים והחלטתי שאני עושה שינוי. השינוי לא בא ביום אחד, וגם לא בשנה – זה היה מסע שעכשיו מתחילים לראות את התוצאות שלו. הדבר דומה, לא ביום אחד אנחנו הופכים למנהלים בעבודה שרק אתמול נכנסנו אליה (אלא אם התראיינו לתפקיד זה מראש), או ירידה במשקל, תוך יום אי אפשר להוריד 5 ק"ג או יותר. יש דרך לעשות. מה שטוב, כיף ויפה שיש המון שבילים בדרך, אנחנו פשוט צריכים למצוא מה עובד לנו בדרך לחיים שאנחנו רוצים, וכמובן למצוא דרך תוכנית החיסכון הכי משתלמת בעבורנו. אז בחייאת, תדאגו לחיים שלכם, כי כולם רוצים שתהיו בורים ועניים ולא עם תכנית פיננסית לחיים, בואו תיבנו תכנית חיסכון הכי משתלמת לחיים שלכם.
טעות 5 – זה לא משתלם לעשות לפני יצירת פק"מ לבלת"מ – תכנית חיסכון, משתלמת ככל שתהיה
טעות נוראית שאנשים עושים לפני פק"מ לבלת"ם הוא סקר על איזה תכנית חיסכון הכי משתלמת, או תכנית חיסכון משתלמת קיימת ואיפה. אני טוענת כי צריך ליצור פק"מ לבלתם, ולמה הכוונה? פק"מ – פיקדון קצר מועד נזיל וזמין לבלת"ם – אירועים בלתי צפויים בחיים. כשאנחנו מתכננים את חיינו הכלכליים, צריכים לקחת בחשבון שיהיו תקופות שבהן לא נוכל לעבוד מסיבות שונות כמו חלילה מחלה, מגפה, פיטורים, התפטרות ועוד….
אני מאמינה שכל אחד צריך לעשות פק"מ בלת"ם על פי העדפה אישית תוך שימת לב לעלויות המחייה הקבועות והמשתנות. עלויות מחייה קבועות, זה סכום קבוע שיורד בכל חודש מהחשבון עוד לפני שהתחלנו לצרוך או לחיות. למשל: שכר דירה, תשלום חבילת שיחות לפלאפון, קופת חולים, אינטרנט, ביטוחים פרטיים, תשלום בית ספר לילדים, חוגים קבועים וכד'.
על זה להוסיף את עלויות המחיה המשתנת, שזהו סכום שהוא משתנה לפי הצריכה שלנו, ואינו קבוע:
| ההוצאות הקבועות + ההוצאות המשתנות + 10% מרווח לטעות = סכום הפק"מ לבלת"מ |
סכום הפק"מ צריך לשמש אותנו לתקופת מחייה שתנוע בין חודש, חודשיים לחצי שנה ושנה – תלוי מה הצורך שלנו. לפי משרד האוצר, ההמלצה היא בין 3%-5% מההכנסה לשים כסף לפק"מ. אני חושבת, שהדרך להגיע לפק"מ היא שונה מאדם אחד לשני, ואין כללים. בואו ניקח דוגמה:
שכר: 10,000 ש"ח.
חיסכון לפק"מ: 10% בחודש.
סכום ההפקדה: 1,000 ש"ח.
על מנת לממן שנה אחת ללא עבודה לפי הדוגמה הזו, יש לעבוד 9 שנים. יש אנשים שירצו להגיע מוקדם יותר, ויש אנשים שירצו להגיע בניחותא.
לכן כל אחד מה, שמתאים לו. דבר שני, למה אני חושבת שכדאי לשים פק"מ בצד, כי נגיד התחלנו להשקיע ואין לנו פק"מ. וקרה אירוע, נצטרך למכור חלק מתיק ההשקעה שלנו, או דברים אחרים. לעיתים העיתוי של המכירה את התיק שלנו בשוק ההון יכול להיות לא טוב, ואז אנו עלולים לצאת בהפסד.
ג'ורג' (שם בדוי), נפגש איתי ורצה להתחיל ללמוד על בנקים, ואיך העולם מסתובב סביב כסף וכמובן על מוצרי חיסכון והשקעה ורצה לדעת מהי תכנית חיסכון משתלמת, בעבורו. לטענת ג'ורג', הפק"מ לבתל"ם יחד עם העו"ש – אני יודע שזה הסכום שבמידה ואצטרך אשתמש.
התעקשתי שנעביר את הסכום לפק"מ ושהוא לא יישב בעו"ש, ואחרי זה הבנו כמה כסף פנוי יש לו בשביל משהו שנורא רצה.
האמת, מזל שהתעקשתי, ושוב הוכחתי לעצמי ולג'ורג' שלפני כל השקעה, תכנית חיסכון משתלמת טוב שיש לנו פק"מ. כי בשעת משבר של ג'ורג' הוא הצליח להשתמש בפק"מ זה.
אתן דוגמה. אני לא יצרתי פק"מ, ואממה, נאלצתי לשלם סכום כסף, שלא היה לי. נאלצתי למכור את תיק ההשקעות שלי כדי לממן את את אותה תקלה. למזלי, ולגמרי בפוקס, מכרתי את התיק שלי ברווח, אבל באותה מידה יכולתי למכור בהפסד. ואז נפל לי האסימון: לפני בדיקה של השקעה או איזה תוכנית חיסכון הכי משתלמת, או תכנית חיסכון משתלמת כדאי ליצר את הפק"מ לבלת"ם.
